Uma das primeiras surpresas de quem chega aos Estados Unidos é descobrir que anos de bom histórico financeiro no Brasil não valem nada aqui. Seu histórico de pagamentos, seu financiamento quitado, seu cartão sem dívidas — tudo isso fica do lado de cá do oceano. Nos EUA, você começa do zero. E sem crédito, você não aluga apartamento, não financia carro, não consegue os melhores cartões. Por isso, construir histórico de crédito é uma das primeiras tarefas práticas de quem decide morar aqui.
O que é o score de crédito nos EUA
O sistema de crédito americano funciona por meio de uma pontuação chamada credit score, calculada principalmente pela FICO. A pontuação vai de 300 a 850. Quanto maior, melhores as condições de crédito disponíveis para você. A maioria dos locadores de apartamento, bancos e financiadoras de veículo exige pelo menos 620 pontos. Para os melhores produtos, como cartões premium e hipotecas com juros baixos, você precisa estar acima de 740.
O score é calculado com base em cinco fatores principais: histórico de pagamentos em dia (35% do peso), valor total de dívidas em relação ao limite disponível (30%), tempo de histórico de crédito (15%), variedade de tipos de crédito (10%) e novas solicitações de crédito (10%).
Por onde começar sem nenhum histórico
O ponto de partida mais acessível para imigrantes é o cartão de crédito garantido, conhecido como secured credit card. Nesse tipo de cartão, você deposita um valor como garantia, geralmente entre 200 e 500 dólares, e esse valor vira o seu limite. Você usa o cartão normalmente, paga a fatura em dia todo mês, e o banco reporta esse comportamento às agências de crédito. Em seis a doze meses, você já começa a ter um histórico.
Bancos como Discover, Capital One e Bank of America oferecem cartões garantidos específicos para quem está começando. Alguns deles até devolvem o depósito e convertem o produto em cartão regular após um período de bom comportamento.
Outras formas de construir crédito mais rápido
Além do cartão garantido, existem outras estratégias complementares:
- Ser adicionado como usuário autorizado no cartão de um familiar ou amigo com bom crédito. O histórico desse cartão passa a aparecer no seu relatório.
- Abrir uma conta corrente e poupança num banco americano assim que chegar. Não constrói score diretamente, mas é pré-requisito para a maioria dos produtos de crédito.
- Contratar um credit builder loan, um tipo de empréstimo oferecido por cooperativas de crédito cuja função é exclusivamente construir histórico. Você paga parcelas mensais e, ao final, recebe o valor.
- Pagar pontualmente contas de serviços como internet e celular. Alguns provedores reportam esse histórico às agências quando solicitado.
Quanto tempo leva para ter um score sólido
Com um cartão garantido usado corretamente, é possível ter os primeiros pontos em três a seis meses. Um score acima de 700 geralmente leva de um a dois anos de comportamento consistente. O segredo é simples mas exige disciplina: nunca atrasar pagamentos, nunca usar mais de 30% do limite disponível e não solicitar vários cartões de uma vez.
O que pode destruir o crédito nos EUA
Atrasos de pagamento são o fator de maior impacto negativo. Uma única parcela em atraso pode derrubar dezenas de pontos e fica registrada por sete anos. Usar o limite quase todo também prejudica bastante, mesmo que você pague a fatura integral. E fechar cartões antigos pode reduzir o tempo médio do seu histórico, o que também impacta negativamente.
FAQ — Perguntas Frequentes
Posso usar meu CPF ou histórico brasileiro para conseguir crédito nos EUA?
Não diretamente. O sistema americano é separado do brasileiro. Alguns bancos internacionais, como o Citi e o HSBC, têm programas de reconhecimento de clientes globais, mas são exceções. A regra geral é começar do zero.
Qual é o melhor cartão para quem está começando sem histórico?
Os cartões garantidos do Discover It Secured e do Capital One Platinum Secured são boas opções para iniciantes. Ambos não cobram anuidade e têm requisitos menos rigorosos de aprovação.
Posso ter acesso ao meu score gratuitamente?
Sim. Sites como Credit Karma e Credit Sesame oferecem acesso gratuito ao score e ao relatório de crédito. Muitos bancos também mostram o score diretamente no aplicativo.
Quanto tempo o histórico negativo fica no relatório?
A maioria dos registros negativos, como atrasos e dívidas, fica no relatório por sete anos. Falência pode ficar por até dez anos.
É possível construir crédito sem ter Social Security Number?
É mais difícil, mas possível. Alguns bancos aceitam o ITIN como substituto. O número de passaporte também é aceito em certas instituições financeiras.
Por Edgard Junior, Jornalista especializado em vida nos Estados Unidos, America Digital Marketing & Business
