O credit score é um dos conceitos mais importantes para quem vive nos EUA e um dos mais desconhecidos por quem chega do Brasil. É um número entre 300 e 850 que resume seu histórico de crédito e determina se você consegue alugar apartamento, comprar carro financiado, obter cartão de crédito com bom limite, conseguir mortgage para comprar casa e até em alguns casos conseguir emprego. Entender como funciona e como construir um bom score é uma das primeiras prioridades financeiras de qualquer brasileiro nos EUA.
O que é o credit score e quem calcula
O credit score é uma pontuação calculada por agências de crédito (credit bureaus) com base no seu histórico financeiro. As três principais são Equifax, Experian e TransUnion. O modelo mais usado é o FICO Score, criado pela Fair Isaac Corporation. Há também o VantageScore, desenvolvido pelas três bureaus em conjunto.
As faixas do FICO Score:
- 800 a 850: Exceptional. Acesso às melhores taxas e condições do mercado.
- 740 a 799: Very Good. Aprovação fácil na maioria dos produtos financeiros.
- 670 a 739: Good. A faixa “boa” onde a maioria dos americanos se encontra.
- 580 a 669: Fair. Aprovações mais difíceis e taxas mais altas.
- Abaixo de 580: Poor. Acesso muito limitado a crédito.
Os 5 fatores que formam o credit score
- Histórico de pagamentos (35%): o fator mais importante. Pagar todas as contas em dia é essencial. Um único atraso de 30 dias pode derrubar o score em 60 a 110 pontos.
- Utilização de crédito (30%): quanto do limite disponível você está usando. A recomendação é manter abaixo de 30% em cada cartão e no total. Utilização de 10% ou menos é ideal para maximizar o score.
- Tempo de histórico (15%): quanto tempo você tem contas de crédito abertas. Contas mais antigas são melhores. Por isso, nunca cancele cartões antigos sem boa razão.
- Mix de crédito (10%): ter diferentes tipos de crédito (cartão, financiamento de carro, mortgage) mostra que você gerencia bem diferentes produtos. Não é necessário ter todos, mas diversidade ajuda.
- Novas consultas de crédito (10%): cada vez que você solicita crédito, uma “hard inquiry” é feita no seu relatório e derruba levemente o score. Múltiplas solicitações em curto período são sinal negativo.
Como brasileiro recém-chegado pode começar a construir crédito
O maior desafio: para ter crédito, você precisa de histórico. Para ter histórico, você precisa de crédito. O paradoxo tem soluções:
- Secured Credit Card: você faz um depósito (US$ 200 a US$ 500) que vira seu limite. Use para pequenas compras e pague a fatura integral todo mês. Em 6 a 12 meses, você terá histórico suficiente para cartões convencionais.
- Credit-builder loan: alguns bancos e credit unions oferecem empréstimos específicos para construir crédito. O dinheiro fica preso em uma conta enquanto você paga as parcelas.
- Become an authorized user: peça para um americano de confiança te adicionar como usuário autorizado no cartão dele. O histórico do cartão aparece no seu relatório.
- Experian Boost: serviço gratuito que adiciona pagamentos de streaming (Netflix, Spotify) e contas de água e luz ao seu histórico Experian.
- Nova Credit: plataforma que traduz histórico de crédito brasileiro para o sistema americano. Aceita por algumas instituições financeiras.
Erros que destroem o credit score
- Atraso em qualquer pagamento, mesmo por um dia acima de 30 dias
- Usar mais de 30% do limite do cartão de crédito consistentemente
- Cancelar cartões de crédito antigos (reduz o tempo médio de histórico)
- Solicitar múltiplos cartões em curto período
- Deixar contas irem para coleções (debt collections destroem o score)
FAQ
- Posso ver meu credit score gratuitamente?
- Sim. AnnualCreditReport.com oferece um relatório de crédito gratuito de cada bureau por ano. Muitos cartões de crédito mostram o score FICO gratuitamente no app. Aplicativos como Credit Karma e Credit Sesame mostram o VantageScore gratuitamente.
- Quanto tempo leva para construir um bom credit score do zero?
- Com secured card e pagamentos em dia: 6 a 12 meses para ter score acima de 650. Para atingir 700+: 12 a 18 meses. Para atingir 750+: 2 a 3 anos de histórico sólido.
- Meu histórico de crédito do Brasil conta nos EUA?
- Normalmente não. Os sistemas são separados. A exceção é a plataforma Nova Credit, que traduz histórico de alguns países (incluindo Brasil) para parceiros como Amex e alguns bancos. Para a maioria das situações, você começa do zero nos EUA.
- Checar o próprio score prejudica o credit score?
- Não. Consultas feitas por você mesmo (soft inquiry) não afetam o score. Apenas hard inquiries (feitas por credores quando você solicita crédito) têm impacto leve e temporário.
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Escrito por Edgard Junior, jornalista, especialista em marketing digital e morador dos Estados Unidos.
